مدیریت پول چیست

نقدینگی به زبان ساده؛ معنی این همه پول چیست؟

واژه نقدینگی از جمله کلماتیست که در رسانه‌ها از آن زیاد استفاده می‌شود. واژه‌ای که بسیاری از ما نمی‌دانیم به چه معناست اما فراوان شنیده ایم که عامل تورم و کاهش تولید است. هر چند نقدینگی مفهوم پیچیده‌ای به نظر می‌رسد، سر در آوردن از آن می‌تواند بسیاری از ابهام‌های اقتصادی را برای ما روشن کند.

نقدینگی مجموعه‌ای از دارایی‌های پولی است که یا همین الان نقد و در دسترس‌ است، یا مثل حساب سپرده پس‌انداز، یا هر دارایی دیگری که اگر لازم باشد در یک فاصله زمانی می‌تواند نقد شود. به عبارت دیگر نقدینگی همان پول در گردش است، یعنی کل پولی که در ایران وجود دارد چه دست مردم، چه دولت، چه بانک‌ها و نهادهای دیگر.

نقدینگی یک کشور

نقدینگی یک کشور مجموع نقدینگی همه افراد، نهادها و دولت است. در واقع همه پولیست که در کشور وجود دارد و می‌تواند وارد چرخه اقتصاد شود. این پول‌ها به دو شکل پول و شبه‌پول دسته‌بندی می‌شود. پول، جمع اسکناس و حساب‌های جاری (یا به اصطلاح تخصصی سپرده‌های دیداری) است و شبه‌پول هم جمع سپرده‌های بلندمدت، کوتاه‌مدت، قرض‌الحسنه و سایر سپرده‌ها است.

نقدینگی در ایران چقدر است؟

بر اساس آخرین آمار بانک مرکزی، تا پایان پاییز ۱۳۹۸ کل حجم پول در ایران به بیش از ۲,۲۶۲ هزار میلیارد تومان رسیده است. برای نوشتن این حجم پول به عدد باید یک ۲,۲۶۲ با ۱۲ صفر جلوی آن بنویسید. از این میزان، حدود ۵۳ هزار میلیارد تومان پول نقد به صورت اسکناس دست مردم است. ۳۱۱ هزار میلیارد تومان هم در حساب‌های جاری و دست به نقد است. در واقع جمع کل پول نقد حاضر و آماده، حدود ۳۶۳ هزار میلیارد تومان است.

اما بیش از ۵ برابر این عدد، یعنی مدیریت پول چیست ۱,۸۹۹ هزار میلیارد تومان شبه‌پول یا پول غیر نقد یا پولی است که نقد کردن آن زمان می‌برد.

بر اساس آخرین گزارش‌های بانک مرکزی، در پایان آذر سال ۱۳۹۸، حدود ۶۴۱ هزار میلیارد تومان در سپرده‌های کوتاه مدت بوده است. ۱,۱۰۳ هزار میلیارد تومان در سپرده‌های بلند مدت، ۱۱۶ هزار میلیارد تومان در حساب‌های قرض‌الحسنه و ۳۹ هزار میلیارد تومان هم در سایر حساب‌های سرمایه‌گذاری بوده است.

حجم نقدینگی

نقدینگی ترکیبی از دارایی‌های خارجی و بدهی‌های دولتی و غیردولتی به بانک‌ها است. در کشوری مانند ایران که اقتصاد دولتی‌اش وابسته به فروش نفت و تزریق پول آن به اقتصاد است، دارایی‌های خارجی بخش مهمی از اجزای نقدینگی است. تا پایان پاییز سال ۱۳۹۸ دارایی‌های خارجی بانک مرکزی ۴۹۵ هزار میلیارد تومان و دارایی‌های خارجی بانک‌ها ۵۴۰ هزار میلیارد تومان است. یعنی به اعتبار دلارهایی که در اختیار بانک مرکزی و سیستم بانکی قرار گرفته در مجموع ۱,۰۳۴ هزار میلیارد تومان به پول ایرانی خلق شده است. البته از آن سو باید بدهی ارزی کل سیستم بانکی را هم حساب کرد که شامل وام‌ها و اعتبارات دریافتی از خارج و سپرده‌های ارزی است که تا پایان آذر ۱۳۹۸ به حدود ۶۳۱ هزار میلیارد تومان رسیده است. اگر این دو عدد را از هم کم کنیم خالص دارایی ارزی کل سیستم بانکی به ۴۰۳ هزار میلیارد تومان می‌رسد که حدود ۱۸ درصد کل نقدینگی است.

از سوی دیگر، مطالبات سیستم بانکی هم جزو نقدینگی به حساب می‌آید. این بدهی‌ها دو بخش دارند. یکی بدهی‌های دولتی و دیگری بدهی‌های غیر دولتی است.

تکلیف بدهی غیردولتی روشن است. اینها عمدتا وام‌هایی است که به مردم و شرکت‌های غیردولتی پرداخت می‌شود.

بدهی‌های دولتی هم خود دو بخش دارد پولی که بانک مرکزی یا بقیه بانک‌ها به خود دولت یا شرکت‌های دولتی وام می‌دهند.

بخش دوم هم بدهی‌های بودجه‌ای است. مثلا به فرض دولت در قانون بودجه پیش‌بینی کرده یک مقدار مشخصی درآمد و به همان میزان هزینه دارد. حالا درآمدها محقق نمی‌شوند، اما هزینه‌ها سر جای‌شان است. این پول‌ها در واقع کسری بودجه است که به صورت بدهی خود را نشان می‌دهد.

نقدینگی و سیاست‌گذاری پولی

در یک اقتصاد سالم روال عادی بده و بستان پول میان بانک و بخش عمومی به شکل وام و سپرده عامل اصلی در کم و زیاد شدن نقدینگی است.

این کار را بانک مرکزی به عنوان سیاست‌گذار پولی با تغییر نرخ سود بانکی تنظیم می‌کند. مثلا در شرایطی که بانک مرکزی می‌خواهد نقدینگی زیاد شود، نرخ سود را پایین می‌آورد در نتیجه وام بیشتری پرداخت می‌شود ولی وقتی می‌خواهد نقدینگی را کم کند سود را بالا می‌برد. در نتیجه هم مردم تمایل بیشتری برای سپرده‌گذاری در بانک‌ها دارند و هم ریسک وام گرفتن زیاد می‌شود.

اما در کشورهایی مانند ایران که یک بانک مرکزی مستقل وجود ندارد، دولت عامل اصلی افزایش نقدینگی است. در ایران دولت هم نرخ دلار را تعیین می‌کند و به بانک مرکزی می‌گوید دلار را با چه قیمتی تبدیل به پول ایرانی کند، هم نرخ سود بانکی را تعیین می‌کند هم برای بانک‌ها تعیین تکلیف می‌کند که به افراد و نهادهای خاص و شرکت‌های دولتی به چه نرخی وام بدهند یا برای‌شان خط اعتباری باز کنند.

نقدینگی و پول بی‌حساب

پول بی‌حساب، وقتی آفتاب اقتصاد به آن بتابد مثل برف آب می‌شود و ارزشش را از دست می‌دهد.

افزایش نقدینگی اگر متناسب با ظرفیت اقتصاد باشد، بسیار خوب است، چون باعث رونق می‌شود، اما اگر محصول افزایش بدهی دولت و چاپ پول برای جبران کسری بودجه باشد، یا مثل سال‌های گذشته در نتیجه سود بالای بانکی در حساب‌های پس‌انداز انباشته شود، به جز تورم حاصل دیگری ندارد.

با مدیریت ترکیب نقدینگی می توان تورم را به تاخیر انداخت، اما نمی‌توان جلوی آن را گرفت. تورم نقدینگی بی‌حساب، دیر و زود شاید داشته باشد، اما به طور قطع سوخت‌وسوز نخواهد داشت.

نقدینگی و مدیریت اقتصاد

مدیریت نقدینگی ابزار کار دولت برای کنترل اقتصاد است و ایجاد تعادل میان تورم و تولید است.

در شرایط عادی با کاهش نرخ سود بانکی، نقدینگی افزایش پیدا می‌کند و با افزایش آن سرعت افزایش حجم پول کم می‌شود. در ایران البته این قاعده کار نمی‌کند، بلکه سود بانکی بالا خود یکی از عوامل افزایش نقدینگی است.

در شرایط عادی افزایش نقدینگی باعث تحریک بازار و رونق تولید و بعضا تورم می‌شود. این هنر سیاست‌گذاران پولی است که با توجه به شرایط اقتصادی الاکلنگ نقدینگی را بالا و پایین کنند. به گونه‌ای که همزمان با افزایش تولید،نه‌تنها فایده‌ای برای تولید ندارد، بلکه به کاهش چشمگیر ارزش پول و از دست رفتن قدرت خرید مردم می‌انجامد.

یک دلیل این وضعیت، مشکلات ساختاری و تاریخی تولید در ایران است، یعنی حتی در شرایطی که پول دست مردم زیاد می‌شود، به جای تولید واردات و بازرگانی رونق پیدا می‌کند.

البته در این میان حساب بخش ساختمان به عنوان یک صنعت غیرمبادله‌ای (امکان صادرات و واردات ندارد) جدا است. تجربه نشان داده که در دوران تلاطم و آشفتگی‌های اقتصادی، مصادف با رونق ساخت‌وساز است. بیشترین حجم ساخت و ساز در ایران در زمان شدیدترین بحران‌های اقتصادی انجام شده است، اگرچه به نظر می‌رسد با پر شدن پیمانه ساختمان‌سازی در ایران، در دوره اخیر بحران اقتصادی، بازار مسکن و ساخت‌وساز هم بحرانی شده است.

چند فرمول اقتصادی کاملاً خانگی/راهکار شما برای کنترل مخارج خانه چیست؟

دوران دانشجویی استاد «اقتصادِخُرد» ما فرمول ها را کاربردی آموزش می داد تا فقط با یک مشت عدد مواجهه نباشیم. چند جمله معروف برای تعریف اقتصاد داشت و از همه بیشتر این یکی: «اقتصاد یعنی مخارج به اندازه و گاه بیش از درآمد اهمیت دارد.»

گروه زندگی ؛ نعیمه جاویدی: چند سال است نرخ تورم افزایش پیدا کرده و مخارج چنان بالا رفته که خواه ناخواه باید سبدکالایی و خرید خانواده را دقیق تنظیم کنیم تا ضرر نکنیم، مقروض نشویم و اگر ممکن بود حتی شده مقداری اندک اما حتماً پس انداز داشته باشیم. معمولاً در ذهن بیشتر ما اینطور جاافتاده که درآمد نقش تعیین کننده در رفاه دارد، درست است اما لزوماً کامل و کافی نیست.

بیشتر توضیح می دهیم؛ کارشناسان اقتصاد نقش مخارج را در مدیریت اقتصادی به همان اندازه مهم می دانند که درآمد را. اینکه هر فرد بنابه میزان درآمد خود بتواند مخارجش را مدیریت کند، مقروض نشود و پولی پس انداز کند، امتیاز اصلاً کم و کوچکی نیست. در رشته مطالبی این مهارت ها را با هم خواهیم آموخت اما «تجربه های شخصی» شروع خوبی برای «مدیریت هزینه» خانوار به خصوص در این روزهاست که در گپ و گفت با افراد به خصوص بانوان موفق در مدیریت اقتصاد خانواده می توان به آن رسید.

کیفیت خوب و نگه داری درست

«حسنا محبی» 35 ساله است، بانوی دهه شصتی و مادر دو فرزند دوقلو. محبی می گوید که با استفاده از یک قانون ساده توانسته از مخارج نادرست جلوگیری کند و پس انداز مناسبی هم داشته اند. اما شیوه اش چیست؟ او آن را به اشتراک می گذارد: «خرید اقلام با کیفیت پایین را ممنوع و خریدهای «خُرد» را به شدت کنترل می کنم.» باید در این باره توضیحات بیشتری بدهد تا ماجرا بهتر روشن شود: «خوشبختانه مستاجر نیستیم، بچه ها هم 9 ساله هستند. با کمک هم توانسته ایم با 6 میلیون تومان حقوق همسرم مخارج زندگی را تا حدی مدیریت کنیم. موقع خرید خیلی دقت می کنم لوازم پرکاربرد را در حد استطاعت مالی باکیفیت انتخاب کنیم برای مثال یک کیف دوشی و دستی خوب می خرم به جای چندتا و از همان مادامی که سالم است استفاده می کنم، دخترها هم همین طور. سه سال قبل پوتین های خوبی خریدیم که در نگه داری آن ها هم دقت کرده ایم و هنوز خوب و سالم هستند. مدلشان طوری است که همیشه مد می مانند. اگر نمونه بی کیفیت می خریدیم باید هر سال پوتین می خریدیم که نه ممکن بود نه برای محیط زیست، خوب.»

مناعت طبع خریدنی نیست

درباره مدیریت خریدهای خرد هم می گوید: «بچه ها موقع خرید تنقلات دو حق انتخاب دارند. ژله، کیک و انواع بیسکوئیت و کوکی را خودم در خانه تهیه می کنیم به شدت به صرفه و سالم تر است. اصلاً شما فکر کنید اوضاع مالی خوب باشد، اینکه بچه ها هروقت بروند مغازه انواع خوراکی را بردارند و مصرف کنند نه برای تربیت آن ها خوب است نه سلامتی شان. بالاخره فردای روزگار باید خانه و زندگی خودشان را اداره کنند باید از حالا تمرین کنند و یاد بگیرند یا نه؟ عزت نفس و مناعت طبع با پول به دست نمی آید.»

استاندارد خودت را داشته باش

«صبا سروری» هم دانشجوی متاهل است و یک فوت مهم کوزه گری برای کنترل مخارج خانه دارد. او می گوید که هیچ وقت بنابه معیار و استانداردهای دیگران به خصوص فروشنده ها خرید نکرده و همیشه نیازها و استانداردهای خودش و خانواده را ترجیحح داده است. فرمول اقتصادی اش را اینچنین توضیح می دهد : «مغازه دار یک سری جنس برای فروش آورده و می خواهد بفروشد. قرار نیست عینک بدبینی بزنیم و آن ها را قضاوت کنیم. باید اما خودمان برای خرید برنامه ریزی داشته باشیم و اگر لازم شد درباره کیفیت کالا یا ضمانت خرید و مواردی مثل این راهنمایی بگیریم نه اینکه برای خرید فلان قلم کالا برویم توی مغازه و انقدر سردرگم باشیم که فروشنده تشویقمان کند برای خرید. به خصوص با گفتن جمله هایی مثل این: این پرفروش ترین کار ما بوده/ از این برای خانه خودمان هم برده ام/این کالا را با همین کیفیت و مدیریت پول چیست قیمت نمی توانی جای دیگری پیدا کنی/امروز نخری از دستت رفته و. من نمی گویم خرید نکنیم، یا بدبین باشیم به راهنمایی فروشندگان بنده خدا، نه! می گویم از هر مغازه کالایی بخریم که واقعاً احتیاج و صلاحدید خودمان است.»

تو مقروض می شوی نه دیگران

سروری حرف هایش را کامل می کند و می گوید: «ببین کدام کالا در خانه شما بیشتر تاب می آورد، مورد پسند خانواده قرار می گیرد و نیازهایتان را بهتر برآورده می کند، همان را بخر. اگر دو سایز آبکش برای ازدواج و جهیزیه ات لازم داری فقط همان را بردار، اینکه مردم چه می گویند، بد است سرویس ناقص باشد یا. اصلاً به این حرف ها اهمیت نده! وقتی زیر بار قرض باشی نه آن دیگران نه آن فروشنده نمی توانند کمکت کنند. استاندارد و شیوه خودت را داشته باش. طوری خرید کن که واقعاً نیاز داری، مقروض نمی شوی و به زحمت نمی افتی. خواهید دید پولتان برکت پیدا می کند و صرف ضرورت ها خواهد شد.»

قرینه بازی را فراموش کن!

«خدیجه قره داغی» هم بانوی میانسالی با تجربه است که دو دخترش را راهی خانه بخت کرده و می گوید: «دورِ قرینه، دست، سِت و یک برند خریدن را خط قرمز پررنگ بکشید اگر به آرامش خودتان و خودکفایی اقتصادی خانواده اعتقاد دارید.» قره داغی صریح صحبت می کند و می گوید که همه این حرف ها را به دو دخترش هم گفته و نگذاشته همسرش با اینکه وضع مالی خوبی داشته اند برای جهیزیه دخترانشان بریز و بپاش کند: «در خانه ما یک دانه برنج هم دورریخته نمی شود. من کشاورززاده هستم و خوب می دانم زندگی مان با چه زحمت و یک قران گذاشتن روی یک قران به اینجا رسیده است. در خانه ما یک سینی مخصوص مهمان داریم، یکی دم دستی و یکی هم برای کارهای آشپزخانه. گلدان یکی داریم. هیچ وقت دنبال ست کردن، جمع کردن قرینه لوازم خانه نبودم.»

عیب کدام است و بد کدام؟!

اعتراف می کند که آدم موقع خرید وسوسه می شود: «برعکس من خواهرم از هر مدل تابلو، گلدان و. دو تا یک شکل دارد. همیشه به او می گویم که قرار است با این لوازم زندگی کنیم نه اینکه انباردار شویم. موقع خرید خودم هم بارها وسوسه شده ام از فلان مدل لیوان دو، سه دست بردارم اما سریع خودم را کنترل می کنم. چه کسی گفته وقتی سفره برای مهمان پهن می کنم همه دیس ها، ظروف یک شکل نباشد، عیب است؟ عیب این است که به مهمان سرزده اخم کنم، انقدر خودم را با این کارها خسته کنم که جانِ خوشامدگویی نداشته باشم و مهمان معذب شود. بد آن است که من فلان سرویس بلور برند میلیونی را داشته باشم اما هنوز دندانم خراب باشد، آزمایشم را ندهم یا نتوانم یک کیلو میوه بخرم و توی یک ظرف ساده به بچه هایم تعارف کنم. چه کسی گفته اگر مانتوی قرمز می خرم باید کیفم هم حتماً قرمز باشد؟ عیب این است که لباسم کثیف باشد. چه کسی گفته مهمانی حتماً باید پلو و چلو باشد، عیب این است که انقدر تجملات و گرفتاری زیاد شد که سال تا سال در خانه هم را باز نمی کنیم.»

تدابیری برای ایام مستاجری

«ساناز سیدی» هم بانوی 28 ساله ای است که مستاجر هستند و فرمول خودش را برای کنترل مخارج زندگی دارد و می گوید: «در این 6 سال، 3 بار جابجایی و اسباب کشی داشتیم. هزینه باربری چندانی نمی دهیم چون لوازم زندگی ما کاملاً به اندازه، سبک و مقاوم انتخاب شده است. بالاخره در هر جابجایی و البته گذر زمان وسایل دچار استهلاک می شوند هرچقدر تعداد لوازم بیشتر باشد، دقت برای بسته بندی کمتر و خستگی بیشتر می شود. لوازم بزرگ زندگی ما همان لوازم برقی رایج در همه خانه هاست. بوفه ندارم. میزهای عسلی تاشو هستند. به جای یک یا دو فرش بزرگ، سه تکه فرش 6 متری انتخاب کرده ام که نگه داری، نظافت و جابجایی به مراتب آسانی دارند. بنابراین هزینه های نگه داری، مدیریت پول چیست شستشو و جابجایی به شدت پایین آمده برای مثال تمام این سال ها فقط یک بار هزینه قالیشویی پرداخته ایم.»

یک رسم قشنگ اقوام ما

او درباره سبک زندگی اش بیشتر توضیح می دهد: «من یک کت گرم، یک پالتو و یک بارانی دارم که 4 سال است استفاده می کنم. هرسال یک مانتو مجلسی اسپرت می خرم مانتو سال قبل تبدیل می شود به مانتوی دم دستی سال بعد چون به اندازه کافی پوشیده، شیک و در عین حال راحت است. به طور کلی طوری خرید می کنم که بتوانم بیشترین استفاده را ببرم. هر وعده طوری آشپزی می کنم که غذایی اضافه نماند که هدر برود. هیچ وقت لوازم دکوری بی کاربرد نخریده ام، کلاً یک قانون مهم دارم که چیزی که به کارنیاید را نباید خرید. این ها ترفندهای من برای کاهش هزینه و افزایش پس انداز است. در مهمانی ها رسم خوب فامیلی داریم که فقط یک نوع میوه می خریم. اگر کسی نتواند به مهمانی بیاید حتما یک روز یا دست چند ساعت جلوتر خبر می دهد تا میزبان کمتر تدارک ببیند.» دلش می خواهد حتماً این جملات را بگویید: «شاید هنوز قسمت نشده خانه بخریم اما همین که مقروض کسی نیستیم خدا را شکر! مسئولان اگر فکری برای ثبات قیمت بکنند بالاخره مردم هم می توانند بهتر زندگی و برنامه ریزی کنند.»

قدر پول را بهتر فهمیدم

«م. حشمتی» هم بانوی شاغلی است که به گفته خودش زندگی خوبی که امروز دارند را از صفر به اینجا رسانده است و می گوید: «بعد از ازدواج اوضاع خوب پیش می رفت تا اینکه همسرم سرمایه اش را در یک کار تولیدی سرمایه گذاری کرد، متاسفانه مهارت چندانی نداشت و بعد از مدتی سرمایه اش از بین رفت چون حسابی ضرر کردند و مقروض هم شدند. روحیه مدیریت پول چیست اش به شدت بهم ریخت طوری که حدود یکسال افسردگی گرفت و گوشه گیر شد. خوشبختانه من شاغل بودم، قلاب بافی حرفه ای هم بلد بودم و مربی گری شنا هم داشتم خلاصه اینکه از این راه ها درآمد داشتم و خرج خانه تامین می شد، درآمد همسرم هم کامل برای قرض ها می رفت. قبل از این اتفاق به شدت اهل خرج کردن بودم. این اتفاق هر بدی ای که داشت، یک خوبی هم داشت. اینکه اهل حساب-کتاب شدم و پول را حساب شده خرج و پس انداز می کنم.»

این پختگی را مدیون آن اتفاقیم

حشمتی می گوید: «ما که نصف سال غذا از بیرون می گرفتیم حالا حتی موادغذایی را هم طبق برنامه یک ماهه آشپزی می خریم. لوازم پرکاربرد را تعداد می خریم تا هربار ناچار نباشیم وقت و هزینه بیشتر بگذاریم. موقع خرید برنج، چای و بعضی موادغذایی اول کمی نمونه می خریم اگر کیفیت موردنیاز را داشت بیشتر خرید می کنیم. آب، برق و گاز را حساب شده، استفاده می کنیم. برای مثال آب شستشوی سبزی برای آبیاری گلدان ها استفاده می شود و. لوازم مازاد بدون استفاده را فروخته ایم و لوازمی که نداریم را خریده ایم. ماشین ظرفشویی و زودپز جهیزیه ام را استفاده نکرده بودم، فروختیم و یک لب تاپ برای همسرم خریدیم. هر روز بعد از برگشتن از کار، سفارش های گرافیک یا تدوین انجام می دهد.»

درست خرج کردن هنر است

این بانوی جوان که حالا نگاهش به زندگی تغییر کرده، می گوید: «شکرخدا هم مقروض نماندیم هم اینکه خانه مان را پیش خرید کردیم. البته بزرگترها هم خیلی کمک کمک کردند به این نیت که ما هم بچه دار شویم. خانه نقلی است و هنوز قسط هایش را می دهیم اما می خواهم بگویم اگر آن اتفاق نمی افتاد شاید ما پختگی امروز را پیدا نمی کردیم و این خانه هم نبود. درست خرج کردن واقعاً هنر کمی نیست.»

ارزش زمانی پول چیست؟

جواب این سؤال بدیهی است. شما ترجیح می‌دهید یک میلیون تومان را امسال دریافت کنید. اگر از شما دلیلی برای این مسئله خواسته شود نیز به‌احتمال زیاد بحث تورم را مطرح می‌کنید و می‌گویید که یک میلیون تومان امسال قدرت خرید بیشتری نسبت به یک میلیون تومان سال بعد دارد.

درباره صحت استدلال مطرح شده در ادامه بحث خواهم کرد اما ابتدا به پایه‌ای‌ترین اصل مالی می‌پردازیم و آن این است که پول ارزش زمانی دارد. یعنی زمان پرداخت پول برای سرمایه‌گذاری مهم است.

به بیان دیگر می‌توان گفت که پول دارای دو بعد است: یک بعد؛ مبلغ پرداختی و بعد دیگر زمان پرداخت.

بنابراین هنگامی‌که درباره ردوبدل شدن پول صحبت می‌شود علاوه بر مبلغ آن باید به زمان پرداخت نیز اشاره شود. از این رو است که در مباحث مالی برای صحبت درباره جابه‌جایی پول معمولاً از نمودار زمانی استفاده می‌شود:

نمودار زمانی پول نشان‌دهنده میزان جابه‌جایی پول از دید شخص (مثلاً سرمایه‌گذار) است. در این نمودار زمان سفر نشان‌دهنده ابتدای دوره اول، عدد 1 نشان‌دهنده انتهای دوره اول و عدد 2 نشان‌دهنده انتهای دوره دوم است.

دقت کنید که انتهای هر دوره برابر است با ابتدای دوره بعدی. دوره‌ها می‌توانند روزانه، ماهانه، سالانه و مانند آن باشند؛ بنابراین نمودار بالا نشان می‌دهد که سرمایه‌گذار در زمان سفر مبلغ 100 تومان پرداخت کرده است. این سرمایه‌گذار در زمان‌های 1 و 4 (انتهای دوره اول و چهارم) به ترتیب مبلغ 20 و 40 تومان دریافت کرده است.

دقت کنید که علامت منفی به معنای پرداخت وجه و علامت مثبت به معنای دریافت وجه است.

پس از معرفی نمودار زمانی پول، به بحث ارزش زمانی پول بازمی‌گردم. گفتم که پول ارزش زمانی دارد، اما درباره دلیل آن بحث چندانی نشد. بسیاری از افراد دلیل این مسئله را تورم می‌دانند و می‌گویند به دلیل گران شدن اجناس طی زمان، پول در زمان حال ارزش بیشتری نسبت به آینده دارد.

حال این سؤال را مطرح می‌کنم که اگر تورم در یک اقتصاد صفر باشد، آیا همچنان پول ارزش زمانی دارد؟

به بیان دیگر با فرض گران نشدن کالاها طی زمان آیا همچنان شما پول امسال را به پول سال بعد ترجیح می‌دهید؟

جواب این سؤال بستگی به نرخ بازده بدون ریسک دارد. در واقع باید از خود پرسید آیا می‌توانید با سرمایه‌گذاری پول خود مثلاً در حساب بانکی، سود کسب کنید یا خیر.

سرمایه گذاری:

اگر با سرمایه‌گذاری یک میلیونی خود در حساب بانکی می‌توانید در مدت یک سال مثلاً 100 هزار تومان کسب کنید، حتی در صورت صفر بودن نرخ تورم نیز همچنان یک میلیون تومان امسال را ترجیح می‌دهید.

در واقع یک میلیون تومان امسال به‌اندازه یک میلیون و صدهزار تومان سال بعد ارزش دارد. دلیل این مسئله نیز امکان سرمایه‌گذاری پول و کسب سود است.

در واقع دلیل وجود ارزش زمانی پول، وجود گزینه‌های سرمایه‌گذاری و کسب سود است. در ادامه توضیح خواهم داد که مسئله تورم نیز در بحث سود لحاظ شده است.

این مقاله را با این سؤال آغاز کردم که یک میلیون تومان امسال را ترجیح می‌دهید یا یک میلیون تومان سال بعد را و در پاسخ به این سؤال ارزش زمانی پول مطرح شد. حال سؤال دیگری مطرح می‌کنم و آن اینکه یک میلیون تومان امسال را ترجیح می‌دهید یا یک میلیون و دویست و هزار تومان دو سال بعد را؟

برای پاسخ به این سؤال باید بتوانیم ارزش یک میلیون تومان را در زمان‌های مختلف محاسبه کنیم. به بیان دیگر باید بتوانیم محاسبه کنیم که یک میلیون تومان زمان صفر معادل چه عددی در زمان 2،1 یا زمان n است؟

برای حل این سؤال به مثال زیر رجوع می‌کنیم:

فرض کنید سرمایه‌گذاری مبلغ 100 تومان دارد و می‌تواند آن را در حساب بانکی‌ای با نرخ 10 درصد سرمایه‌گذاری کند. ارز این 100 تومان را در سال‌های بعد محاسبه کنید.

برای حل این مسئله نمودار زمانی را ترسیم می‌کنیم:

در این نمودار زمانی، عدد 100 باید با علامت منفی مدیریت پول چیست نشان داده شود زیرا مبلغی است که سرمایه‌گذار پرداخت می‌کند اما برای سادگی از نشان‌دادن علامت این مبلغ صرف‌نظر می‌کنیم.

این سرمایه‌گذار می‌تواند مبلغ 100 تومان را در بانک سرمایه‌گذاری کند و سال بعد مبلغ 110 تومان داشته باشد. برای محاسبه این عدد به‌صورت زیر عمل می‌کنیم:

بنابراین 100 تومان امسال ارزشی معادل 110 تومان سال بعد را دارد. مسئله را با محاسبه ارزش 100 تومان امسال در دو سال بعد ادامه می‌دهیم. به بیان دیگر می‌خواهیم محاسبه کنیم که 100 تومان امسال از نظر مطلوبیت برابر چه مبلغی در سال دوم است؟

قبل از پاسخ به این سؤال باید تفاوت بهره ساده و مرکب را بیان کنم. بهره ساده بهره‌ای است که فقط به اصل پول تعلق می‌گیرد اما بهره مرکب متعلق به کل پول (شامل اصل‌وفرع) است. برای واضح شدن مطلب، به مثال قبل بازمی‌گردیم.

سرمایه‌گذار پس از گذشت یک سال (زمان 1) مبلغ مدیریت پول چیست 110 تومان در اختیار دارد. اگر به مبلغ او بهره ساده تعلق گیرد، در سال دوم این شخص 120 تومان خواهد داشت:

بنابراین پس از گذشت دو سال و در صورت وجود بهره ساده، سرمایه این شخص به 120 تومان افزایش می‌یابد. اما از دید سرمایه‌گذار، مهم بهره مرکب است. چراکه فرع پول جزئی از ثروت شخص است و سرمایه‌گذار علاقه دارد برای آن بهره‌ای کسب کند. با فرض وجود بهره 10% مرکب، ثروت شخص پس از دو سال به‌صورت زیر محاسبه می‌شود:

با فرض بهره مرکب، ثروت شخص پس از دو سال به 121 تومان خواهد رسید. 121 تومان را می‌توان به سه جز تقسیم کرد:

همان طور که اشاره شد از دید سرمایه‌گذار، بهره مرکب مهم است؛ بنابراین در کتاب‌های مالی منظور از بهره، همیشه بهره مرکب است جز در مواردی که به‌صراحت اشاره شود.

بازگردیم به مثال که در آن قصد داشتیم ارزش 100 تومان صفر را در زمان 2 محاسبه کنیم. دیدیم که 100 تومان در زمان سفر از نظر ارزش برابر 121 تومان در زمان 2 است. این مطلب را می‌توان به‌صورت زیرنوشت:

2 (10% + 1) * 100 = 121

مشخص است که برای محاسبه ارزش 100 تومانِ زمان سفر در زمان n ، می‌توانیم به‌جای عدد 2 ، از توان n استفاده کنیم. این مثال ما را به سمت پایه‌ای‌ترین فرمول در مباحث مالی رهنمون می‌کند که به‌صورت زیر بیان می‌شود:

FV: ارزش آتی پول (ارزش پول پس از گذشت n دوره)

PV: ارزش فعلی (ارزش پول در زمان سفر)

i: نرخ بهره مرکب

دقت کنید که این فرمول در زندگی روزمره نیز اهمیت بسیاری دارد. دراین‌خصوص به مثال‌های زیر توجه کنید:

فرض کنید یک مؤسسه مالی در ازای دریافت مبالغی از شما، قرار است پس از پانزده سال، مبلغ 200 میلیون تومان به شما برگرداند. با فرض نرخ بهره سالانه 30% ، ارزش فعلی این مبلغ را به شکل زیر محاسبه می‌کنیم:

با استفاده از فرمول ارزش زمانی پول خواهیم داشت:

91/3 = 15 ( 30% + 1) /200 = n (i + 1) / FV = PV

به این معنا که 200 میلیون تومان پانزده سال بعد، معادل 91/3 میلیون تومان در زمان حال ارزش دارد که جذابیت اولیه را ندارد. این مثال نشان می‌دهد که در مواجهه با تبلیغات مؤسسه‌های مالی باید به فرمول ارزش زمانی پول توجه داشت.

فرض کنید در حال حاضر به شخصی 10 میلیون تومان قرض می‌دهید. با فرض نرخ بهره 30%، این شخص پس از پنج سال چه مقداری باید به شما برگرداند؟

1/37 = 5 (30% + 1) * 10 = n (i + 1) PV = FV

بنابراین پس از پنج سال باید 1/37 میلیون تومان دریافت کنید تا سالانه بهره‌ای معادل 30% برای شما لحاظ شده باشد.

ای استخدام : آشنایی با شغل مدیر مالی

مدیریت مالی، مدیریت بر منابع و مصارف شرکت است. مدیران مالی به دنبال افزایش سود شرکت (در کوتاه مدت) و افزایش ثروت سهامداران (در بلند مدت) می باشند. مدیران مالی همچنین مسئول سلامت مالی سازمان هستند. آنها گزارشات مالی را تهیه، فعالیت های سرمایه گذاری را هدایت، استراتژی ها را توسعه داده و برای رسیدن به اهداف مالی بلند مدت سازمان برنامه مدیریت پول چیست ریزی می کنند.

نقش مدیر مالی با توجه به پیشرفت های تکنولوژیکی و نرم افزاری در حال تغییر است. در گذشته وظیفه اصلی مدیر مالی نظارت بر مسایل مالی سازمان بوده است ولی حالا بیشتر به تحلیل داده ها و دادن مشاوره به مدیران عالی برای حداکثر سازی سود و افزایش ثروت سهامداران می پردازند.

مدیر مالی اغلب به صورت تیمی کارکرده و به مدیران عالی شرکت یا سازمان مشاوره می دهد و وظایفی که مختص آن سازمان یا صنعت است را انجام می دهد. برای مثال مدیران مالی دولتی باید در ثبت، کنترل و تخصیص بودجه متخصص باشند و مدیر مالی شاغل در بخش صنعت باید نحوه محاسبه و گزارش دهی بهای تمام شده کالا و محصولات تولیدی را به طور کامل بداند. علاوه بر این مدیران مالی باید با قوانین خاص مالیاتی که بر صنعت سازمان آنها موثر است، آشنا باشند. آنها با مدیران ارشد و واحدهای مالی و حسابداری ارتباط نزدیک دارند. مدیران مالی اکثرا به صورت تمام وقت کار می کنند و حجم کار آنها زیاد است.

در ادامه با وظایف مدیر مالی، توانایی ها و مهارتها، نحوه ورود به شغل مدیریت مالی، بازارکار و درآمد مدیران مالی و تیپ های شخصیتی مناسب شغل مدیر مالی آشنا می شوید.

مسئولیت ها و وظایف مدیر مالی

• بسته به اینکه مدیر مالی در چه شرکتی با چه ابعاد و اندازه ای کار می کند، دارای وظایف متفاوت می باشد اما برخی از وظایف آن در همه شرایط یکسان است و تنها کم یا زیاد می شود. در زیر به مهمترین آنها اشاره می کنیم :
• تهیه گزارشات و صورت های مالی – به منظور ارائه به مراجع قانونی و نظارتی مثل اداره امور مالیاتی، بیمه و حسابرسان و همچنین ارائه به مدیران عالی شرکت
• پاسخ به سازمان های نظارتی در صورت لزوم و دفاع از عملکرد قانونی شرکت
• نظارت بر مسائل مالی جزئی سازمان برای اطمینان از قانونی بودن آنها
• نظارت بر کارکنان مسئول گزارش دهی مالی و بودجه ریزی
• بازنگری گزارشات مالی سازمان و یافتن راه های کاهش هزینه ها
• تحلیل گرایش های بازار به منظور یافتن فرصت هایی برای تامین مالی بهتر، سرمایه گذاری در پروژه های جدید و یا پیشی گرفتن از شرکت های رقیب
• کمک به مدیریت ارشد شرکت در گرفتن تصمیمات صحیح مالی

دانش و مهارت مورد نیاز مدیر مالی

• مهارت های تحلیل و حل مشکلات – با توجه به اینکه هدف نهایی هر شرکت یا سازمان تجاری، کسب سود است و سود نیز از جنس پول و مال است لذا پیچیده ترین مسایل شرکت ها در حوزه مالی و سرمایه گذاری است و نیاز است مدیر مالی هر شرکت در هر مرحله موانع را شناسایی و تحلیل نموده و نسبت به حل مشکلات با کمک سایر مدیران اقدام نماید.
  مدیر مالی -
• مهارت های ارتباطی – به منظور ارتباط موثر با سایر مدیران شرکت و سازمان های قانونی مثل اداره بیمه، مالیات و شرکت های حسابرسی
• دقت و توجه به جزئیات – با توجه به سر و کار داشتن مدیران مالی با
• اعداد و ارقام ریز و درشت و اهمیت نقش کنترلی و نظارتی آن ها در شرکت، دقت به جزئیات از مهمترین مهارت های مورد نیاز برای آنها می باشد.
• مهارت های ریاضی و فناوری اطلاعات – با توجه به نقش فناوری اطلاعات و نرم افزارهای رایانه ای در ثبت و گزارش دهی اطلاعات مالی، امروزه هیچ یک از مدیران مالی نمی توانند بدون آگاهی و تسلط در این زمینه وظایف خود را به خوبی انجام دهند.
• مهارت های سازماندهی – به منظور مدیریت، کنترل و سازماندهی مناسب کارکنان بخش مالی شرکت و همچنین توان ارائه گزارش های ساختاریافته و هدفمند به مدیریت ارشد شرکت

تحصیلات مورد نیاز و نحوه ورود به شغل

فارغ التحصیلان رشته های زیر در صورت ورود به این شغل از قابلیت و پتانسیل بالاتری برای موفقیت نسبت به دیگران برخوردار خواهند بود:

• حسابداری
• مدیریت مالی
• سایر گرایش های مدیریت به خصوص بازرگانی، صنعتی و دولتی
• اقتصاد
• همچینن با توجه به استقبال جامعه از رشته های میان رشته ای در سال های اخیر، بویژه رشته های حوزه مدیریت، گرایش MBA در مقطع کارشناسی ارشد رشته مدیریت، فارغ التحصیلان رشته های فنی را با مسایل مالی و حسابداری آشنا کرده و آنها را برای ورود به مشاغلی همچون مدیر مالی در صنعتی که تحصیلات کارشناسی خود را طی کرده اند آماده می کند.

بازار کار و فرصت های شغلی برای مدیران مالی

مدیران مالی در سازمانها و شرکت های مختلفی از جمله بانک ها، شرکت های بیمه، سازمان های دولتی و شرکت های خصوصی کار می کنند. به عبارت دیگر تمامی شرکت ها به منظور رشد و بقاء خود به مدیریت مالی یعنی افزایش سود و افزایش دارایی های شرکت نیاز دارند. در شرکت های کوچک تر این نقش بر عهده مدیر عامل و حسابدار شرکت است و در شرکت های بزرگ که دارای بخش مالی مجزایی است این وظیفه بر عهده مدیر مالی قرار می گیرد.

به طور کلی با توسعه بخش خصوصی در کشور و همچینن کاهش اتکای دولت به درآمدهای نفتی در سال های آتی، پیش بینی می شود توجه شرکت ها به مدیران مالی بیش از پیش معطوف گردد و تقاضای بازار برای استفاده از خدمات تخصصی آن افزایش یابد. اما متآسفانه اطلاعات و آمار دقیقی در این حوزه وجود ندارد.

وضعیت استخدام این شغل در برخی کشورهای جهان

آمریکا - پیش بینی می شود میزان استخدام مدیران مالی بین سالهای ۲۰۱۰ تا ۲۰۲۰، به میزان ۹% رشد خواهد داشت. در حالی که متوسط این رشد برای همه مشاغل ۱۴% می باشد.

استرالیا - در بازه زمانی ۵ سال قبل، میزان استخدام مدیران مالی ۸.۲ درصد رشد داشته و برای سال های آتی نیز رشد متوسطی پیش بینی شده است.

درآمد مدیر مالی

در مجموع بر اساس گزارش های مختلف و مصاحبه با شاغلین در این حوزه می توان برداشت کرد که مدیران مالی از درآمد نسبتا خوبی در مقایسه با سایر مشاغل و به ویژه سایر مشاغل مالی و حسابداری برخوردارند. البته به این نکته توجه شود که یک مدیر مالی حرفه ای که حقوق قابل توجهی نیز دریافت می کند حتما دارای سوابق کار طولانی در این حوزه می باشد.

در جدیدترین پژوهش صورت گرفته در اواخر سال ۱۳۹۲ توسط تعدادی از متخصصان شغلی کشور، گروه های مختلف شغلی از نظر درآمدی مورد بررسی قرار گرفته اند. بر این اساس متوسط حقوق و درآمد مدیر مالی در سمت های مختلف شغلی و در رده های مختلف سازمانی (کارشناس، سرپرست و مدیر) استخراج شده است.

برخی از سمت هایی که در این پژوهش برای مدیر مالی در نظر گرفته شده اند شامل کارشناس امور مالی، تحلیل گر مالی، کارشناس ارشد مالی، مدیر مالی و . می باشند که یک مدیر مالی می تواند در هر یک از آنها استخدام شده و فعالیت نماید.

برای مدیر مالی در هر سمت و در هر رده سازمانی حداقل، حداکثر و متوسط درآمد ماهیانه ذکر شده است. به عنوان مثال مدیر مالی که در سمت کارشناس ارشد مالی در رده سرپرست کار می کند، در اواخر سال ۱۳۹۲، حداقل درآمد ۸۰۰۰۰۰ تومان، حداکثر درآمد ۲۸۹۰۰۰۰ تومان و متوسط درآمد ماهیانه ۱۴۰۰۰۰۰ تومان را داشته است.

درآمد حسابدار در ایران

همچنین از آنجا که تجربه و سابقه کاری یکی از عوامل موثر در تعیین حقوق و درآمد هر فردی از جمله مدیر مالی می باشد، در بخش دیگری از این پژوهش، درآمد مدیر مالی از نظر سابقه کاری در رده های مختلف سازمانی مورد بررسی قرار گرفته است. همان طور که در تصویر زیر مشخص است در هر رده سازمانی با افزایش سابقه کاری، درآمد و حقوق مدیر مالی نیز افزایش می یابد.

درآمد مدیر مالی در برخی از کشورهای جهان

استرالیا - میزان متوسط درآمد سالیانه ۸۸.۵۰۰ دلار (قبل از کسر مالیات) می باشد.

شخصیت های مناسب این شغل مدیر مالی

در یک انتخاب شغل صحیح و درست، عوامل مختلفی از جمله ویژگی های شخصیتی، ارزش ها، علایق، مهارت ها، شرایط خانوادگی، شرایط جامعه و . برای هر فرد باید در نظر گرفته شوند. یکی از مهم ترین این عوامل ویژگی های شخصیتی می باشد. شناخت درست شخصیت هر فرد فرآیندی پیچیده و محتاج به تخصص و زمان کافی است. البته هر فردی ویژگی های منحصربه فرد خود را دارد، حتی افرادی که به نوعی تیپ شخصیتی مشابه دارند، باز هم در برخی موارد با یکدیگر متفاوت هستند.

به طور کلی همیشه افراد موفقی از تیپ های شخصیتی مختلف در تمام مشاغل هستند و نمی توان دقیقا اعلام کرد که فقط تیپ های شخصیتی خاصی هستند که در این شغل موفق می شوند. اما طی تحقیقاتی که صورت گرفته تیپ های شخصیتی ای که برای این شغل معرفی می شوند، عموما این کار را بیشتر پسندیده و رضایت شغلی بیشتری در آن داشته اند.

چرا و چگونه پس انداز کنیم؟

پس انداز کردن راهی برای افرادی که همواره سعی بر این دارند هزینه‌های خود را به بهترین شکل ممکن مدیریت کنند و از پس تمامی هزینه‌های زندگی به خوبی برآمده و هیچ وقت پول کم نیاورند. با وجود مشکلات اقتصادی و افزایش تورم، مدیریت هزینه‌ها کار نسبتا دشواری است، اما با پس انداز و مدیریت مخارج می‌توان تمامی هزینه‌های زندگی را به خوبی کنترل کرد.

پس انداز کردن موجب می‌شود که شخص با خیال آسوده و آرامش بیشتری به زندگی خود ادامه دهد و هیچ گونه ترسی از آینده نداشته باشد.
ما امروز در این مقاله می‌خواهیم به شما بگوییم که "چگونه پس انداز کنید؟" و تکنیک‌های مناسبی برای پس انداز را آموزش بدهیم، توصیه می‌کنیم که تا پایان این مقاله همراه ما باشید تا هیچ وقت با مشکل بی‌پولی مواجه نشوید و همواره مبلغی به عنوان پس انداز داشته باشید.

چرا باید پس انداز کنیم؟

پس انداز کردن و مدیریت مالی مخارج در زندگی و کسب و کارها یک مهارت ویژه می‌باشد. افراد می‌توانند این مهارت را یاد گرفته و در زندگی و بیزینس خود از آن بهرمند شوند.
اگر شخصی به مقوله پس انداز اهمیت ندهد در آینده کاری و زندگی خود با مشکلات ناگهانی مواجه می‌شود و ممکن است هیچ راه حل مناسبی برای آن‌ نداشته باشد، اما درصورتی که با پس انداز مبلغی، می‌توان هنگام بروز مشکلات‌ بهترین تصمیم‌ها را گرفت.

برخی از افراد که البته از هوش مالی کمتری برخوردارند، بر این باور هستند که با وجود مشکلات اقتصادی حاکم‌ بر جوامع امروزی، پس انداز کردن کار بسیار دشوار و غیرممکنی است. باید بگوییم‌ که این طرز تفکر کاملا اشتباه می‌باشد.
برای اینکه بتوانید مبلغی از درآمدهای خود را پس انداز کنید، باید بدانید که به چه طریق و روشی عمل کنید، در ادامه برایتان خواهیم گفت.

5 گام ساده برای پس انداز کردن

در این بخش نحوۀ پس انداز کردن را با‌ چند گام ‌ساده آموزش خواهیم داد:

گام اول: برای خود یک صندوق پس انداز در نظر بگیرید.

ایده صندوق پس انداز در واقع مشابه قلک می‌باشد و شما می‌توانید مبلغی که قصد پس انداز کردن آن را دارید، در این صندوق نگه‌داری کنید.
صندوق پس انداز می‌تواند یک قلک و یا حتی یک حساب بانکی مجزا باشد‌. توجه داشته باشید که به هیچ عنوان نباید از مبلغی که پس انداز می‌کنید، خرج کنید‌. اگر این رویه را پیش بگیرید، به هیچ عنوان نمی‌توانید مبلغی را پس انداز کنید.

گام دوم: قرض یا بدهی خود را پرداخت و تسویه کنید.

با وجود قرض و بدهی به هیچ عنوان نمی‌توانید پس انداز کنید و بهتر است که با اولین مبلغی که پس انداز کرده‌اید بدهی‌های خود را پرداخت کنید و سپس با خیال آسوده شروع کنید به پس انداز کردن.

گام سوم: برای پس انداز کردن هدفی. داشته باشید.

مسلما انسان بدون هدف سردرگم می‌باشد و نمی‌داند برای چه چیزی تلاش می‌کند. بهتر است که برای پس انداز کردن نیز هدف‌گذاری داشته باشید تا با انگیزه بیشتری برای آن تلاش کنید.
داشتن هدف برای پس انداز باعث می‌شود که به هیچ عنوان برای خرج کردن پس انداز خود اقدام نکنید و اولویت اصلی شما‌ هدف پس انداز باشد.

گام چهارم: هزینه‌ها و درآمد ماهانۀ خود را بررسی کنید.

هزینه‌ها و درآمد ماهانۀ خود را بررسی کنید و آمار دقیقی از آن‌ها تهیه کنید تا با توجه با هزینه‌هایی که دارید، بدانید چه مقدار پول در ماه می‌توانید پس انداز کنید و با یک‌ برنامه‌ریزی دقیقی برای رسیدن به هدف خود برای پس انداز کردن پیش بروید.

گام آخر: تکنیک‌های پس انداز را یاد بگیرید.

در گام آخر شما باید تکنیک‌های دقیق پس انداز کردن و مهارت‌های پس انداز مفید را بیاموزید و اجرایی کنید. در اینجا می‌خواهیم 10 تکنیک ‌موثر در پس انداز برای کسب و کارها را نام ببریم.

تکنیک‌های پس انداز کردن

1. ثبت کردن مخارج؛

اولین تکنیک برای پس انداز کردن یادداشت کردن مخارج زندگی و کاری می‌باشد. برای این منظور باید کلیۀ مخارجی که در یک ماه دارید ثبت کنید و هیچ چیزی را از قلم نیندازید، حتی خرید‌های ساده و پیش پا افتاده.

به عنوان مثال اگر برای رفتن به محل کار روزانه از تاکسی استفاده می‌کنید باید هزینه‌ای که برای رفت و آمد پرداخت می‌کنید، یادداشت و ثبت کنید، یا مثلا وقتی برای صرف غذا به رستوران می‌روید، هزینۀ غذا را یادداشت کنید و کارهایی از این قبیل.
ثبت این موارد به شما کمک می‌کند که نیازهای ضروری و غیرضروری خود را شناسایی کنید و در صورت لزوم موارد غیر ضروری را حذف کرده و هزینۀ آن‌ها را پس انداز کنید.
به عنوان مثال اگر امکان استفاده از مترو و اتوبوس را دارید دیگر از آژانس و تاکسی استفاده نکنید و یا حتی می‌توانید به صورت پیاده به محل کار خود رفته و هزینه کرایه مسیر را پس انداز کنید.

2. ا‌ولویت‌بندی مخارج؛

بعد از اینکه نیازهای ضروری و غیرضروری خود را شناسایی کردید می‌توانید برای حذف و یا جایگزین کردن آن‌ها با روش دیگر اقدام کنید. ‌
به عنوان مثال پیشنهاد می‌کنیم که به جای خرید کتاب عضو کتابخانه‌ای شوید، یا به جای اینکه در بیرون از منزل غذای خود را میل کنید از غذاهای خانگی استفاده کنید و نوشیدنی‌های گران قیمت و مضر را از برنامه غذایی خود حذف کنید.

3. بودجه‌بندی هزینه‌ها؛

زمانی که تمامی هزینه‌ها و مخارج را یادداشت و ثبت می‌کنید، هزینه ماهانه دستتان می‌آید، به عنوان مثال متوجه می‌شوید که در یک ماه مبلغ معینی را خرج می‌کنید.
در ادامه لازم می‌باشد که بودجه خاصی را برای خود در نظر بگیرید تا باقی مانده پول خود را از این طریق پس انداز کنید.‌ توجه داشته باشید که همواره رسیدهای خرید خود را نگه‌داری کرده و مخارج خود را با توجه به بودجه‌بندی خود بررسی کنید. می‌توانید برای پس انداز بیشتر برای خود چالشی را در نظر بگیرید و سعی داشته باشید که ماهانه مخارج و هزینه‌های خود را کاهش دهید.

4. پس انداز خودکار؛

تکنیک پس انداز خودکار یکی از متداول‌ترین راهکارهای پس انداز کردن می‌باشد‌. برای این منظور می‌توانید یک حساب جداگانه برای پس انداز خود در نظر بگیرید و از کارفرمای خود بخواهید که ماهانه مبلغ مورد نظر شما را جهت پس انداز به آن حساب واریز نماید و شما نیز به هیچ عنوان برای مخارج خود، به آن حساب دست نزنید.

5. خرید در تخفیفات؛

برای اینکه هزینه و مخارج شما به میزان قابل توجه‌ای کاهش یابد، توصیه می‌کنیم که خرید‌های خود را به تخفیفات رایج و فصلی موکول کنید تا بتوانید مبلغ تخفیفات را برای آینده خود پس انداز کنید‌ و در زمان مناسب خرج نمایید.

6. کاهش مصرف انرژی؛

معمولا ماهانه هزینه‌ای را برای صرف انرژی مانند برق، گاز و آب پرداخت می‌کنید. توصیه می‌کنیم که مصرف انرژی را کنترل کنید.‌ مثلا زمانی که در شرکت خود هنگام روز مشغول به کار هستید به جای روشن کردن لامپ‌ها از نور روز استفاده کرده و پرده پنجره‌ها را کنار بزنید یا از لامپ‌های کم مصرف و رشته‌ای استفاده کنید.
به جای اینکه در فصل سرد درجه سیستم گرمایشی منزل خود را به میزان بسیار زیادی افزایش بدهید از لباس‌های مناسب فصل زمستان و گرم استفاده کنید.

7. تکنیک‌ قطره قطره؛

این تکنیک مصداق بارز ضرب‌المثل "قطره قطره جمع گردد وانگهی دریا شود" می‌باشد. برای پیروی از این تکنیک‌ توصیه می‌کنیم که روزانه مبلغی را برای پس انداز کردن در نظر بگیرید، حتی شده بسیار ناچیز.‌
می‌توانید برای نگهداری این مبالغ از یک قلک مناسب استفاده کنید و سپس در پایان ماه مبلغ قابل توجهی را به حساب پس انداز خود واریز کنید.

8. استفاده از حساب پس ‌انداز بلند مدت؛

برای پس انداز کردن یک‌ حساب بانکی بلندت مدت باز کنید تا به هیچ عنوان برای استفاده از پس انداز خود اقدام نکنید. ‌لازم‌ به ذکر است که به حساب‌های بلند مدت درصدی سود نیز تعلق می‌گیرد و از این طریق نیز پس اندازتان افزایش می‌یابد.مدیریت پول چیست

9. استفاده از اسکناس به جای کارت بانکی؛

زمانی که از کارت بانکی خود برای خرید استفاده می‌کنید، بدون شک وسوسه شده و میل شما به خرید افرایش می‌یابد، برای همین منظور توصیه می‌کنیم که از وجه نقد و اسکناس برای پرداخت هزینه خرید‌های خود استفاده کنید و کارت بانکی حساب پس‌ انداز خود را در دسترس نگذارید.

10. استفاده از خدمات بیمه؛

یکی از موثرترین روش‌های پس انداز کردن در ایران، استفاده از خدمات بیمه می‌باشد. با پرداخت حق بیمه در واقع برای آینده خود پس انداز می‌کنید و می‌توانید از پس انداز خود هنگام بازنشستگی استفاده کنید.
اکثر کارفرمایان کارمندان و پرسنل خود را بیمه می‌کنند، توصیه می‌کنیم اگر مشغول به کار در مشاغل آزاد می‌باشید برای بیمه تامین اجتماعی خویش فرما اقدام کنید تا در آینده از مزایای آن استفاده کنید.

پس انداز خود را صرف راه اندازی کسب و کار کنید.

حالا که یاد گرفتید چگونه پس انداز کنید، وقت آن رسیده تا از

هوش مالی خود استفاده کنید و با توجه به تکنیک‌های گفته شده پول‌های پس انداز شده را برای اهداف مشخصی مانند راه اندازی و توسعه کسب و کار، خرج کنید.

امیدواریم که این مقاله امروز از وبلاگ کارلیب برایتان مفید بوده باشد. اگر تجربه شخصی موفقی در زمینه پس انداز کردن دارید، می‌توانید نظر شخصی و تجربیات خود را با تیم کارلیب درمیان بگذارید.